מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה
ההבדל העיקרי בין קופת גמל לקרן פנסיה הוא באפשרות לקבל קצבה חודשית לאחר הפרישה, אך יש עוד שורה ארוכה של פרמטרים ששווה להתייחס אליהם. הנה כל מה שאתם צריכים לדעת על העתיד הפיננסי שלכם
קרן פנסיה מיועדת לחיסכון לגיל הפרישה. לאחר מותו של המבוטח צפויים השאירים המוגדרים בפוליסה לקבל קצבה חודשית עד מותם. בנוסף, קרן הפנסיה כוללת כיסוי למקרה נכות או מוות. כיסויים אלו הופכים את המרכיב הביטוחי לחלק בלתי נפרד מרשימת המאפיינים של קרן הפנסיה. החיסרון הוא שבקרן פנסיה אין שליטה על חלוקת הפיצוי בין הזכאים וקשה גם לקבוע את מאפייני הביטוח.
עד לפני מספר שנים ניתן היה להשתמש בקופת גמל גם כן כדי לחסוך לגיל פרישה, אך כספים שנצברו בה לא היו יכולים להיות משולמים לחוסך בצורה של קצבה. המצב הזה שונה כיום וכסף שנצבר בקופות עד 2008 עדיין ניתן למשיכה בסכום חד פעמי בלבד, אבל את מה שנחסך לאחר מכן אפשר לקבל כקצבה חודשית. על מנת לעשות זאת יש צורך בהעברת הכספים לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים.
זהו פתרון ביניים שאמור לעזור לחוסכים להתגבר על החיסרון העיקרי של קופת גמל בהשוואה לקרן פנסיה. מצד שני, ישנו סכום מינימאלי שאותו חייב החוסך לקבל כקצבה, בעוד את היתרה ניתן למשוך באופן חד פעמי. השאלה היא בכל מקרה מה התכניות של החוסך וכיצד הוא מתכוון להשתמש בכסף לאחר הפרישה.
קופת גמל אינה כוללת כיסוי ביטוחי. היא משמשת כמכשיר חיסכון בלבד וניתן לבחור אותה על פי שיקולי תשואה, דמי ניהול וכן הלאה. כמו כן, אין מניעה לחסוך לפנסיה באמצעות קופת גמל, אך במקביל גם לרכוש כיסויים בחברת הביטוח ואף לקבל בגינם הטבות מס.
כך תדעו איזה אפיק חיסכון מתאים לכם
כדאי להיעזר בכל מערכת השיקולים כדי לבחור אפיק חיסכון ולהתייעץ עם אנשי מקצוע במקרה של התלבטות. יש לשקול כיצד רוצים לקבל את הכסף ביום הפרישה, ולבדוק ספציפית מה דמי הניהול שתוכלו להשיג מקרן פנסיה מסוימת בהשוואה לקופת גמל אחרת. נצלו את הזכויות שלכם כצרכנים והתמקחו על דמי הניהול.
בדקו איזה אפיק חיסכון מתאים לכם בהתאם להון העצמי. במידה ואתם מתכננים להוריש את הפנסיה למישהו אחר שהוא לא בן או בת הזוג, רק קופת גמל תאפשר לכם לעשות את זה בעוד תקנון קרנות הפנסיה ימנע זאת. לחילופין, הסיבה העיקרית לבחור קרן פנסיה על פני קופת גמל היא המרכיב הביטוחי. קרן הפנסיה תדאג לקצבה עבור בני המשפחה במקרה של מוות או לקצבה עבורכם במקרה של נכות או אובדן כושר עבודה.
