משכורת גבוהה לא מבטיחה עושר: המלכודת הכלכלית של משפחות בעלות הכנסה גבוהה
הכנסה גבוהה היא יתרון עצום, אך האם היא בהכרח מבטיחה עתיד פיננסי יציב? תופעת אינפלציית סגנון החיים עלולה לגרום לכך שמשפחות המרוויחות סכומים נכבדים יצברו פחות הון ממשפחות בעלות הכנסה נמוכה בהרבה. הנה מה שבאמת קובע את העושר שלכם.
מקובל לחשוב שככל שמשפחה מרוויחה יותר, כך מצבה הכלכלי טוב יותר. אלא שבפועל, גובה ההכנסה מספר רק חלק מהסיפור.
משפחה שמכניסה 50 אלף שקל נטו בחודש יכולה לצבור לאורך השנים פחות הון ממשפחה שמכניסה 25 אלף שקל ,אם כמעט כל הגידול בהכנסה שלה מתורגם לגידול ברמת החיים ובהתחייבויות.
ניקח דוגמה פשוטה:
משפחה שמכניסה 50 אלף שקל ומוציאה 48 אלף שקל מצליחה לצבור 2,000 שקל בחודש. לעומתה, משפחה שמכניסה 25 אלף שקל ומוציאה 21 אלף שקל צוברת 4,000 שקל.
בהנחה פשטנית וללא חישובי תשואה, ריבית, מס ואינפלציה, לאחר עשר שנים המשפחה הראשונה תצבור 240 אלף שקל, בעוד השנייה תגיע ל־480 אלף שקל.
הפער נובע בין היתר מתופעה המכונה "אינפלציית סגנון חיים": ככל שההכנסה עולה, גם רמת החיים נוטה לעלות. עוברים לבית גדול יותר, מגדילים את המשכנתא, מחליפים רכב, יוצאים ליותר חופשות ומוסיפים התחייבויות חודשיות.
כל החלטה כזו עשויה להיות סבירה בפני עצמה. הבעיה נוצרת כאשר בסופו של התהליך כמעט כל ההכנסה הגבוהה משמשת למימון רמת החיים הנוכחית.
לדברי משה ועקנין, יועץ משכנתאות ופיננסים ובעלים של אור-אל ייעוץ משכנתאות ופיננסים, "אחת הטעויות היא למדוד את המצב הכלכלי של משפחה רק לפי המשכורת שלה. השאלה החשובה יותר היא כמה מההכנסה הופך לאורך השנים להון שנשאר בידי המשפחה".
לדבריו, הדבר משמעותי במיוחד בעת קבלת החלטות גדולות כמו רכישת דירה:
"כשמשפחה לוקחת משכנתה, לא מספיק לבדוק כמה הבנק מוכן לתת או אפילו אם היא מסוגלת לעמוד בהחזר החודשי. צריך לבדוק מה יישאר למשפחה אחרי ההחזר, והאם עדיין תהיה לה יכולת לחסוך, להתמודד עם אירועים בלתי צפויים ולבנות הון".
המשמעות אינה שמשפחות צריכות להימנע משיפור רמת החיים. הכנסה גבוהה היא יתרון כלכלי משמעותי, אך כדי להפוך אותה לעושר לאורך זמן צריך לשמור על פער בין ההכנסות להוצאות, לנהל את החובות בצורה מבוקרת ולעקוב אחר השווי הנקי של המשפחה , סך הנכסים והחסכונות בניכוי ההתחייבויות.
בסופו של דבר, השאלה אינה רק כמה כסף נכנס לחשבון מדי חודש, אלא כמה ממנו נשאר והופך עם השנים להון אמיתי.
| דברו איתנו ב | |
| רוצים עוד פרטים? כנסו! | |
