המושגים שכל נוטל משכנתא צריך להכיר לפני שהוא פונה לבנק
המשכנתא היא אחד מסוגי ההלוואות הנפוצות ביותר בישראל כיום ובעולם המערבי כולו, ואפיק המימון העיקרי באמצעותו רוכשים ישראלים דירות ובונים בתים.
המשכנתא היא אחד מסוגי ההלוואות הנפוצות ביותר בישראל כיום ובעולם המערבי כולו, ואפיק המימון העיקרי באמצעותו רוכשים ישראלים דירות ובונים בתים. 99% מהישראלים אינם מחזיקים בממון המאפשר לבנות בית/דירה, במיוחד במדינה שלנו שעלות הדירה זהה לפחות ל- 150 משכורות ממוצעות. בעוד משכנתא היא הלוואה אשר רלבנטית עבור מרביתנו, חשוב להבין כי מדובר בעסקה פיננסית מורכבת בין הלווה לבין המלווה (לרוב – הבנק), עסקה המכילה סעיפים רבים אשר עשויים להתגלות כמשמעותיים מאוד מנקודת המבט של הלווה, לאורך השנים בהן מחזירים את הכסף. לכן, תכנון מוקפד ומעמיק של המשכנתא בטרם חותמים על העסקה הוא בגדר פעולה רציונאלית ומתבקשת, פעולה שמומלץ לכל מי ששוקל לנטול משכנתא לקחת ברצינות ולהקדיש לה מזמנו.
ריביות משתנות ,הצמדה למדד, ריבית פריים, מחשבון משכנתא– חשוב להכיר
עבור מי שאינו מכיר כלל את עולם המשכנתאות ואינו מבין לעומק את הצורך בתכנון משכנתא באופן מקצועי ויסודי, חשוב להכיר כמה מושגים בסיסיים ומשמעותיים בתחום זה. נתחיל עם הריבית – כמו כל הלוואה, גם על המשכנתא משלמים כמובן ריבית. גבוהה הריבית היא בעצם המחיר שמשלמים על הלוואת המשכנתא, גבוהה הריבית לה נדרשים מחזירי החוב עשויה להיקבע בדרכים שונות, והוא מוסכם מראש בחוזה המשכנתא עצמו. ישנה ריבית צמודה למדד, ריבית משתנה, ריבית קבועה וכו’, וגם עבור כל סוג של ריבית ישנם מאפיינים שונים עליהם יש לסכם מבעוד מועד. ההבדל בין סוגים שונים של ריביות עלול להיתרגם לאלפי ועשרות אלפי שקלים בטווח הארוך, ומרבית המשכנתאות הן אכן לטווח הארוך...על מנת לתכנן את הריבית ואת ההחזרים הצפויים בשנים הבאות, קיימים מחשבונים שונים (תוכנות אשר עורכות חישובים על פי נתונים ספציפיים המוזנים אליהן) אשר מאפשרים לחשב למשל את כלל הסכום שיוחזר על ידינו לאורך השנים הבאות. מחשבון משכנתא הוא כלי אפקטיבי שחשוב להכיר ולהשתמש בו בעת תכנון המשכנתא.
ביטוח משכנתא, מחשבון ביטוח משכנתא והוצאות נוספות
נקודה נוספת שרבים מתעלמים ממנה אבל היא חלק נוסף ובלתי נפרד מתשלומי המשכנתא שצריך לקחת בחשבון, במיוחד כאשר נוטלי המשכנתא הם מבוגרים, הוא ביטוח משכנתא זה נדרש כתנאי מקדים והכרחי על ידי מרבית המוסדות המעניקים משכנתאות. ביטוח משכנתא מורכב מביטוח חיים וביטוח מבנה שרוכשים מחברות הביטוח, כל חברה מציאה תנאים שונים ותעריפים שונים ניתן לערוך השוואת ביטוח משכנתא בשוק הביטוח. גם את ההוצאה הזו יש להכניס לתוך תכנון המשכנתא, על מנת להעריך בצורה טובה ומדויקת יותר את ההוצאות הצפויות לנו בהחזרי המשכנתא בשנים, ועשרות השנים הבאות.
הן ביטוח המשכנתא והן סוג הריבית, כמו גם פרמטרים רבים נוספים המרכיבים את עולם המשכנתאות – כל אלו משפיעים בצורה משמעותית על עלות המשכנתא, כלומר – על הסכום הכולל שנוציא על המשכנתא בסך הכל. מכיוון שמשכנתאות הן לרוב הלוואות בסכומים גבוהים המוחזרות לאורך שנים רבות, כל הבדל קטן בריבית, בגובה דמי הביטוח ובשאר הפרמטרים הרלבנטיים, עלול להיתרגם להפרש של אלפים רבים של שקלים (ובמרבית המקרי – עשרות אלפים ואף יותר), בין משכנתאות מסוגים שונים.
לכן תכנון המשכנתא הוא שלב חשוב והכרחי כל כך – עדיף להשקיע זמן ומאמץ (וגם כסף) בתכנון משכנתא מעמיק ויסודי, על מנת לקבל את העסקה הטובה והמשתלמת ביותר מבחינתכם, עסקה אשר בפועל תחסוך לכם הרבה מאוד כסף, אל מול האפשרות של משכנתא לא מתוכננת ופחות משתלמת.
