כל הדברים שחשוב לדעת על ביטוח ואילו פרמטרים משפיעים עליו?
תחום הביטוח התחיל כחלק מניהול הסיכונים האישיים וכן סיכונים של חברות בתחומים שונים. קיימים מגוון סוגי ביטוח כמו: ביטוח תאונות, ביטוח רכב, ביטוח חיים, ביטוח עסק ופוליסות נוספות שהמשותף להן הוא הדרך בה מחושבת הפרמיה השנתית. במאמר זה ננסה לענות על שאלות נפוצות כמו, הפרמטרים המשפיעים על מחיר הביטוח וכן כיצד חברות הביטוח מגנות על המבוטחים?
תחום הביטוח התחיל כחלק מניהול הסיכונים האישיים וכן סיכונים של חברות בתחומים שונים. קיימים מגוון סוגי ביטוח כמו: ביטוח תאונות, ביטוח רכב, ביטוח חיים, ביטוח עסק ופוליסות נוספות שהמשותף להן הוא הדרך בה מחושבת הפרמיה השנתית. במאמר זה ננסה לענות על שאלות נפוצות כמו, הפרמטרים המשפיעים על מחיר הביטוח וכן כיצד חברות הביטוח מגנות על המבוטחים?
חישוב עלות הפוליסה
כיצד חברת הביטוח מחשבת כמה תשלמו על כל פוליסה? החישוב על פי הסיכוי הסטטיסטי שאדם או עסק יתבעו את החברה בשל מקרה שצוין בפוליסה מכונה "מקרה ביטוח". ככל שהסיכוי לתביעה עולה כך גם מחיר הפוליסה יהיה גבוה יותר עבור אותו אדם. לכל חברת ביטוח יש נוסחה שונה לחישוב כל פוליסה על בסיס פרמטרים המוזנים לתוכה. זו הסיבה, למשל, שאתם עונים על שאלון בריאות מפורט לפני רכישת ביטוח בריאות או ביטוח החיים. הנתונים הללו יעניקו לחברה את הדרך לדעת כמה תשלמו כאשר יוזנו למחשב.
מי בונה את הנוסחאות על פיהן מחושב הביטוח?
הנוסחאות המורכבות שעל פיהן מחושבות פוליסות הביטוח נבנות על ידי סטטיסטיקאי בעל ניסיון בהערכת שווי נזק והסיכוי לקיומו של נזק כזה. בעל מקצוע זה מכונה "אקטואר". את הסטטיסטיקות ניתן לקבל ממקרי ביטוח ותביעות בשנים קודמות. למשל, כדי לדעת כמה לחייב בפוליסת הביטוח המקיף של בעל רכב מסוג מסוים, צבע מסוים ועם היסטורית נהיגה של מספר שנים, נבדקים פרמטרים אלה ומופק הסיכוי לקיומה של תאונה או גנבה של הרכב באותו אזור.
חשוב לדעת כי הנתונים הללו משתנים באופן שוטף. לדוגמה, באזורים שבהם הייתה הצפה בעבר שגרמה לנזקים לרכבים שחנו ברחוב או לדירות בקומות התחתונות מחיר הפרמיה השנתי יעלה. באזורים שבהם יש יותר גנבות רכב, מחיר הביטוח המקיף לרכב יעלה.
האם שווה לרכוש ביטוח בכל מקרה?
הדרך בה מחושבת פרמיית הפוליסה ביחס לסכום המתקבל במקרה של תאונה או פגיעה נועדה לוודא כי רכישת הפוליסות תשתלם לשני הצדדים: הן עבור המבוטחים והן עבור חברות הביטוח. תחום זה הוא בדרך כלל אחד המקרים הבודדים בעולם העסקי שבהם נזהה מערכת יחסים של Win-Win. במקרה של הפעלת הביטוח על נזקים גדולים, המבוטחים יגלו כי שילמו רק שבריר מהנזק לאורך תקופת התשלומים.
עם זאת, היות ולא ניתן לדעת מראש מי יהיו המבוטחים שישתמשו בסופו של יום בפוליסה, יהיו בדרך כלל גם מבוטחים המשלמים לאורך שנים ומנצלים רק חלק מהתשלום. לדוגמה, מבוטח ששלם ביטוח רכב והשתמש רק ב- 5,000 ₪ מתוך הסכום ששילם. במקרה כזה, ניתן להתייחס לפוליסת הביטוח כמעין תוכנית חיסכון לעת צרה, המיועדת לתשלום הוצאה כבדה בתחום מסוים, כמו: נזק לעסק, לדירה, לרכב או חלילה לניתוח בחו"ל.
מהם סוגי הביטוחים הנפוצים שבהם ניתן לרכוש פוליסה?
נציין כמה סוגי ביטוחים נפוצים שמבוטחים רוכשים וכיצד מחושבת העלות שלהם?
- ביטוח בריאות פרטי: המיועד לפצות במקרה של מחלה קשה או צורך בהשתלות דחופות, כמו גם לאפשר טיפולים משלימים וטיפולי הריון שאינם כלולים בסל. סכום הפוליסה של ביטוח זה תחושב על פי גילו של המבוטח, מינו, האם הוא מעשן? וכן ההיסטוריה הרפואית שלו.
- ביטוח רכב: ביטוח זה כולל בתוכו מספר סוגי פוליסות כמו ביטוח חובה שכל בעל רכב מחויב לרכוש, ביטוח צד ג’ וביטוח מקיף. כיסויים אלה נועדו לשפות את המבוטח במקרה של תאונה, גניבה של הרכב או נזקי גוף ורכוש לנהג ולנפגעים נוספים. עלות הפוליסה במקרה זה תהיה מחושבת על פי פרמטרים רבים כמו: מקום מגוריו של המבוטח, גילו, מינו, וותק הנהיגה שלו, היסטוריה הנהיגה שלו, שווי הרכב ועוד מגוון מאפיינים שונים של הרכב.
- ביטוח תאונות אישיות: ביטוח זה נועד לכסות הוצאות שנגרמו כתוצאה מתאונות שונות הן בבית והן מחוץ לכותלי הבית. עד גיל שמונה עשרה, בתקופה הלימודים, המדינה מאפשרת ליהנות מביטוח קולקטיבי ולאחר מכן יש לרכוש את הביטוח באופן עצמאי. עלותה של הפוליסה מחושבת על פי גיל הנבדק, מינו ומאפיינים נוספים.
- ביטוח נסיעות: בעת נסיעה לחו"ל ניתן לרכוש ביטוח נסיעות המכסה הן הוצאות רפואיות מעבר לים והן חלק מנזקי הרכוש במהלך הטיול. הביטוח מחושב על פי מדינת היעד, סוג הטיול (טיולי אקסטרים יעלו יותר) ומאפיינים נוספים.
- ביטוח דירה: ביטוח זה נועד לכסות נזקים של הדירה. אם הדירה נרכשה באמצעות משכנתה המבוטח יצטרך, בדרך כלל, לרכוש ביטוח מבנה וביטוח חיים הכלול בתוך ביטוח המשכנתה. עלות הביטוח תחושב לרוב על פי גילו של המבוטח ומצבו הרפואי וכן מאפייני הנכס.
לסיכום, תחום הביטוח הוא תחום מורכב ומרתק המעניק שקט נפשי ומסייע בניהול סיכונים אישיים ועסקיים. האם לכם יש כל הכיסויים הדרושים כיום?
