משכנתאות - איזו ריבית כדאי לי להעדיף
שאלה שגולש שלח לי: ”במצב הכלכלי היום, מה עדיף ריבית משתנה, צמודה לדולר או קבועה. ואשמח לדעת מה הנימוקים תודה”. תשובתי בהמשך כאן...
בבואנו לקחת משכנתא אנו צריכים להתאים את הרכב ההלוואה ליכולות ולצרכים של הלווה, לסביבה הכלכלית ולסוג העסקה שהוא מבצע, תוך ניהול סיכונים לטווח הקרוב ולטווח הארוך יותר שניתן לצפות.
בתקופה המאתגרת הזו בה האינפלציה השנתית ברמה של יותר מ-5% וריבית בנק ישראל עלתה ל-4.25% וגורמת לעלית הריביות האחרות כמו המשתנות והקבועות, אנו צריכים להבין את הסביבה הכלכלית ומה הצפי של האינפלציה והריביות לטווח הנראה לעין, בנוסף להבין היטב את יכולות הלווה לעמוד בהחזרים החודשיים בטווח של השנים הקרובות ולבחור את מסלולי המשכנתא שימנעו ממנו להגיע לחדלות פירעון של ההלוואה.
במצב הנוכחי הייתי נמנע ממסלול צמוד דולר, אלא אם הלווה משתכר בדולר, עקב היות מסלול זה תלוי יותר במשתנים חיצוניים גם בשינוי השער וגם בשינויי הריבית.
במסלול ריבית הפריים הפופולרי גם עקב היותו פטור מעמלות פירעון מוקדם, כיום מסלול זה הפך להיות יקר ועדיין צפוי להתייקר עוד במהלך השנה ולגרום לעלייה בהחזר החודשי, אני מעדיף כיום להחליפו במסלול משתנה לא צמודה בריבית נמוכה יותר ושנותנת יציבות בתשלומים לחמש השנים הקרובות.
במידה וללווה יכולת החזר גבוהה אעדיף להימנע או להקטין את מרכיב המסלולים צמודי המדד היות והם מיקרים מאוד את עלות המשכנתא, במיוחד בתקופה של אינפלציה גבוהה ולשלב/להגדיל את מסלול ריבית קבועה לא צמודה ולקבל יציבות וביטחון בהחזר החודשי והקטנת העלות הכוללת. (כתבת תדמית)
נעים עזרא - יועץ משכנתאות
